🔎 퇴직연금 vs 개인연금, 노후 설계를 위한 현명한 선택 기준

📌 노후 준비의 든든한 두 축: 연금저축 vs IRP 심층 비교! ⚖️

지금 우리는 공적연금(국민연금)만으로는 노후 생활비가 부족할 수 있어, 많은 분이 퇴직연금과 개인연금을 활용한 '3층 연금' 설계에 집중하고 있습니다.

특히 직장인이 세제 혜택과 노후 준비를 위해 가장 많이 활용하는 것이 바로 연금저축(개인연금)과 개인형 퇴직연금(IRP, 퇴직연금의 일종)입니다.

이 두 가지 제도는 비슷해 보이지만, 가입 대상, 세액공제 한도, 투자 자율성, 중도 인출 등에서 큰 차이가 있습니다. 어떤 상품이 나에게 더 유리할지 현명하게 선택할 수 있도록 핵심 기준을 알기 쉽게 정리해 드립니다. 👀

1. 퇴직연금(IRP) vs 개인연금(연금저축): 핵심 비교표

*법에서 정한 사유: 무주택자 주택 구입/전세금 부담, 천재지변, 의료비 등

2. 나에게 맞는 연금 선택 기준 3가지

👉 IRP를 적극 활용!

세액공제 극대화: 연금저축은 연 400만 원까지만 세액공제가 되지만, IRP는 연금저축 납입액과 합산하여 연 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
직장인 추천: 연말정산 시 세금을 더 많이 돌려받고 싶은 직장인이라면, 연금저축(400만 원)을 채운 후 IRP에 추가로 300만 원을 납입하여 총 700만 원 한도를 채우는 것이 유리합니다.

👉 연금저축을 중심으로!

투자 자율성: 연금저축펀드는 위험자산(주식 비중 높은 펀드, ETF 등) 투자 한도가 없어 100%까지 공격적인 투자가 가능합니다.
IRP의 제약: IRP는 원금 손실 위험을 줄이기 위해 적립금의 70%까지만 위험자산 투자가 허용되며, 일정 비율 이상은 원금 보장 상품(예금 등)에 투자해야 합니다.

👉 중도 인출이 자유로운 연금저축!

연금저축의 유연성: 연금저축은 법정 사유 없이도 중도 해지나 인출이 비교적 자유롭습니다. 단, 이때 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다.
IRP의 강제성: IRP는 노후 준비를 강제하는 성격이 강해 중도 인출이 매우 까다롭습니다. 노후 자금을 확실하게 묶어두고 싶은 분들에게 적합합니다.

대부분의 전문가들은 두 계좌를 모두 활용하여 장점을 극대화하는 것을 추천합니다.

세액공제 최대치 확보: IRP와 연금저축을 합산하여 연 700만 원까지 납입하여 매년 연말정산 혜택을 최대로 받으세요.
자산 배분: IRP는 안정적인 자산에, 연금저축은 높은 수익률을 기대하며 공격적인 자산에 투자하여 분산하는 것이 효과적입니다.
퇴직금의 활용: 퇴직 시 받은 퇴직금은 반드시 IRP 계좌로 입금해야 퇴직소득세의 이연 혜택(나중에 연금으로 수령할 때 낮은 세율로 분할 납부)을 볼 수 있습니다.

노후 준비는 빠를수록 유리합니다. 오늘 당장 나의 소득과 투자 성향에 맞는 연금 계좌를 선택하고 납입 계획을 세워보세요!

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